谈起购买保险的初衷，大部分人往往是因为身边某个人的大病才开始注意起这个特殊的金融产品，比如朋友圈常见的“轻松筹”：

却很少有人因为身边的人有“慢性病”而被触动，去买保险，因为这事实在太普遍了。大家都觉得：这东西到了年龄肯定会有吧，无所谓了。

（常见的慢性病如：高血压、糖尿病、红斑狼疮病等等）

但事实却非常残酷，其实根据调查显示86%的国人是死于慢性病，而并非你常听说的那些“重大疾病”。

更恐怖的是，得了慢性病后，身体素质会急剧下降，其他的一些慢性病也会慢慢找到头上来，

最后你的身体就成了各种“慢性病”的集合据点。

所以“慢性病”的医疗费用报销问题，就是必须引起大家重视的一个事了~

01

社保

在强调商业保险的作用之前，作为一名传说中“共产主义的接班人”，还是讲讲国家的基础福利先。

对于类似高血压病、糖尿病、类风湿关节炎等等常见的慢性疾病，其实国家一直有这方面补贴，甚至可以说如果是基本国产药那就是免费吃。

以广州社保的为例，对于慢性病是有医疗补助的：

参保人患指定慢性病、经市医疗保险经办机构审核确认后，按规定就医属于指定慢性病相应的门诊专科药品目录范围内的药费，由基本医疗保险统筹基金按以下标准支付：

（一）在本市一级社区卫生服务机构就医的专科门诊药费，统筹基金按80%的比例支付;

在本市二、三级医疗机构本部设置的社区卫生服务机构及本市其它医疗机构就医或办理异地就医的参保人在备案的当地医疗机构就医的专科门诊药费，统筹基金按60%的比例支付。

（二）对参保人患每一种指定慢性病的门诊专科药费，基本医疗保险统筹基金最高支付限额为每人每月元。基本医疗保险统筹基金每月最高支付限额标准当月有效，不滚存、不累计。

（PS：各地区具体能报销范围可能有差异，所以请以当地人力资源和社会保障局网站上给出的信息为准）

02

百万医疗险

虽然得了慢性病以后，基本就与百万医疗险说拜拜了。

但是正如保险行业产业链中，除了“保险公司”还有“再保险公司”(给保险公司提供“保险”），而百万医疗险就是你身体风险保障的“再保险公司”

别看它平时没啥用（有免赔额，而且要是住院费用，一般慢性病不至于这么严重），可是一旦慢性病发展到社保兜不住了，就是它发挥作用的时候到了。

以安联的臻爱医疗险为例，只要超过免赔额，无论社保内外的医疗费用都可以%报销，而且对于重疾种高发的：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病等6种重疾甚至没有免赔额。

而随着医疗技术的进步，甚至癌症也可以算是一种慢性病，需要长期的治疗，大笔的放化疗费用，手术费用等……这不是社保能解决的问题。

所以这种百万医疗险，在我看来应该是每个人都该有的基础保险配置，而不要到身体出了问题再来火急火燎的来问我：“萌主我买啥保险好啊？”

这时候投保，结果往往是被除外责任甚至是拒保。

几百元的保费，真花不了几个钱，总比大病时，放下自尊的四处求人强。

03

重疾险

有的慢性病可能达到一定程度，甚至构成重疾了，那么如果有购买“重疾险”的，也可以通过它获取赔偿。

但素，这个“一定程度”具体怎么定义，可就有讲究了，

以国寿的当家产品“国寿福”为例，对于“严重系统性红斑狼疮性肾病”的定义如下：

标重点：符合世界卫生组织（WHO）诊断标准定义的Ⅲ—Ⅴ型狼疮性肾炎才赔。

而对于“小儿麻痹症”（就是严重脊髓灰质炎）的定义则如下：

标重点：疾病确诊天后，仍然每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

所以虽然重疾险是确诊重疾即赔付的，但是某些重疾还是要符合一定条件，甚至是生存期的，

当然为了更方便成交保单，我相信90%以上的保险销售都不会告诉你们这事。

但我这人叛逆心理一直挺强，越不让说，越要说~毕竟

04

最后

完整的风险保障体系，不可能靠单一险种能够解决的，

甚至哪怕是同一种疾病，对于它的不同阶段我们也要做好不同的准备。

当然，这需要非常专业的保险技能，去针对不同的身体状况、经济状况、家庭状况等等去结合做方案，而不是简单的知道“保种重疾”“核保史上最松”这些宣传海报标语。

而应该去深入的了解：

●这种重疾究竟包括哪些，有什么理赔条件？

●核保松体现在哪里方面，常见疾病的核保结果如何？

……

这是未来保险销售的发展趋势，无论是代理人，还是经纪人医院的第三方保险咨询平台，都应该始终去把“专业”放在首位。

就像最近超火的综艺节目《演员的诞生》中再度引爆话题的“章子怡”，她让我更加坚定一个信念：

“专业”是所有行业唯一的出路。

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